我が家の住宅ローン　

我が家の住宅ローンは・・・

ご訪問ありがとうございます。
暮らしについてのブログを書いている
tomo（トモ）と申します。
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２０１４年は変動金利でローンを組み
家を建てました。
８年経過した２０２２年に
変動⇒１０年固定金利に
見直し　変更しました。

ブログを読んでほしいひと

・組んだ住宅ローン金利に
　不安を感じている方

・変動金利から固定金利に変えて
　変わった事が知りたい

・住宅ローン金利での不安を払拭したい方

見直すきっかけは自分の無知

家のこと、かかる費用は
予算の範囲内ではありますが

ハウスメーカーの提案に
頷くだけでやってきた私たち。

営業さんからしたら
カモ…ちょろい客だっただろう
と今はそう思います。

そんな我が家の住宅ローン事情

変動金利：　０．９２％
返済期間：　３５年
借入額は：　３３００万の借り入れ
月返済は：　８９０００円

コロナ禍での気づき

コロナ禍では
良くも悪くも
色んな気づきの
きっかけとなったことは
間違えありません。

X（Twitter）やYouTubeを見ていると
様々な方向からの
情報が溢れています。

気になることは検索というアクションを自身で
起こしてみてください。

新鮮な情報がたくさんありすよ。

・ガソリンの高騰

・段階的にゆるりと上がる物価

・でも給料は上がらない

なんか住宅ローン金利上がるんじゃないか？

変な予感、調べると取引銀行の
固定金利がじんわり上がってた。

変動金利は魅力的　でも・・・

夫婦で模索

住宅ローンなら絶対変動金利が当たり前
といった内容ばかり。

納得できます
だってほんとうに魅力的な低金利！！

取引銀行に電話で相談したときも
担当者の方から
ビックリされる始末。

無知が情報を得ると
良くも悪くも浸透が早い。

しかし私たちにとっては
不安に感じることばかりで
結果変動金利から固定金利へ
変えようという決断は
変わりませんでした。

不安要因

不安その１：変動金利が本当にが上がったとき

変動金利について（ざっくり）

・半年に一度借入金利の見直し

・５年ルール

・１２５％ルール

このルールで安心される方も
多いことかと思います。

金利上昇になったとしても
返済額は変わらない

聞こえは良き。

でも私には心地よく聞こえなかったのです。

私の脳内では・・・

・返済額は変わらなくても
　金利が上がった分毎月返済は
　ほぼ利息になる場合があるのでは？
　（１０万の返済額で９万利息だと
　　当然１万円の返済ということですよね）

・３５年後に未払い分は
　満期時一括返済という
　即死レベルの請求

↓この、かもしれない不安が

半年ごとに押し寄せる、かもしれない不安

不安にさせるつもりも
恐怖を煽るつもりもありません。

急激な返済額の上昇に
対応できなくならないために
設けられているルールです。

これが安心と言えるなら
低金利の今こそ
変動一択かと

・金利の上昇時点で一括返済

・金利上昇を見越しての返済計画

という方も
不安を感じることなく問題ないのでスルーな内容になります。

変動を勧める方は
きちんと知識をもって進められていること
なのは重々承知です。

でも・・・

・変動金利がいい
・あの人が変動金利がいいといっていたから
・住宅ローンは変動金利だとみんな言っている
どれだけ良いと勧めてくれても
どれだけ人気だとしても

金利が上がったところで大変な思いをするのは
住宅ローンを組んでいる本人と家族だけです。

自分で調べて自分で納得のいく方法で
過ごしてください。

不安その２：固定金利に変えるタイミング

じんわりと上がっていく固定金利
数年かけて上がったり下がったりしながら
結果上がっていってます。

変動金利は上がるときは
固定金利に比べ段階の幅が
大きいと予想した私たち

それが起こるのか
いつ起こるのかは
正直わかりません。

なので備えることにしたのです。

仮に変動金利のまま過ごし
金利が急激に上がったときに、

よし！固定に変えよう

という思いに至ったところで
固定金利は
とんでもない高金利となっている

となれば、我が家の場合は

頭を抱えてお金の不安を
抱きながら生活しなければ
ならないと感じたからです。

固定に変えるタイミングは
とても大事です。

変動金利から固定金利　返済金額と気持ちの変化

我が家の場合
・毎月８０００円ほどの返済額上昇

月に8000円の増額です。
まぁまぁな負担ですな・・・

安心の保険料と
言いたいところですが

削減はしっかりしないとですね。

とりあえずは
・主人のヘアカット代
（１６００円）
・スマホをSIMフリー
（３０００円ほど削減）
から始めました。

あとは日々の暮らしの中で
見直しをしながら
少しずつ負担を減らしていきます。

住宅ローンは長いお付き合いです。
不安は小さくして
自分自身で納得して過ごしていきたいです。

半年1度の金利の見直しの
ハラハラを感じる心配は消えました。

なので気持ちは晴れ晴れとしています。

お金で悩むことは嫌なので。

我が家というサンプル１のみですが
変動金利から10年固定に変えたことに
後悔は皆無です。

むしろ新たな目標ができました。

変動金利から固定金利に変えたことで立てた目標

10年後に住宅ローン一括返済

目標は（無謀でも）
大きく掲げて挑戦しています。

ただ変動金利から固定金利に変えたことで
貯蓄に対するモチベーションは
確実に上昇しました。

固定金利に変えたことで
10年後の返済残高が確定したからです。

返済をしながら10年後に向けて
どれだけ貯蓄に励むことができるのか

自分への挑戦を目標にしました。

変動金利と固定金利
どちらがが正解だったかは
正直今の時点ではわかりません。
正解を狙ったつもりもありません。

私たち夫婦は半年の一度の見直しで
金利・返済額が変わらないことを拝みながら
過ごすよりもはるかに良かったのでないか。
私たち夫婦はこういった結論に至りました。
（※あくまでも私たち夫婦サンプル１です）

まとめ

変動金利から固定金利に見直したことで
私たちは金利変動の不安を解消して
安心感を得て
これからの10年後に備えることが出来ました。

・変動金利　固定金利のそれぞれの
　メリットデメリットの知識を得れた

・無知だった私たち夫婦が
　納得して住宅ローンに向き合えた

・負担は増えましたが
　10年後の目標が明確になった